這三年疫情期間，你的網(wǎng)貸信用分究竟是怎樣被悄無(wú)聲息、不知不覺(jué)地完全扣光的呢？人人貸平臺(tái)在2019年至2020年期間的實(shí)實(shí)在在、真真切切的交易數(shù)據(jù)會(huì)向你訴說(shuō)答案：同樣處于借錢這個(gè)行為節(jié)點(diǎn)，餐飲老板以及程序員的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，在疫情發(fā)生之后徹徹底底、完完全全地走向了如同天壤之別的兩個(gè)極端。

疫情沖擊遠(yuǎn)不止逾期率

在人人貸平臺(tái)，2020年2月的借款人逾期率相較于2019年12月，出現(xiàn)了上升，且幅度達(dá)到了2.3倍，然而這僅僅只是呈現(xiàn)出來(lái)的表面情況。實(shí)際上，真正令風(fēng)控人員感到緊張不安的是，那些以往信用狀況一直良好的老客戶，在此期間違約概率的上升速度，首次超過(guò)了新客戶。為展開(kāi)研究，研究團(tuán)隊(duì)調(diào)取了從2019年7月直至2020年6月這一整年的交易記錄，并且將當(dāng)月全國(guó)新冠新增確診人數(shù)的對(duì)數(shù)設(shè)定為衡量疫情嚴(yán)重程度的標(biāo)尺，經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，疫情每加重一個(gè)單位，借款人整體違約風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)上升7.8%。

更起到關(guān)鍵作用的是，宏觀經(jīng)濟(jì)方面的指標(biāo)，從來(lái)沒(méi)有像這樣，對(duì)個(gè)人的還款行為產(chǎn)生如此深刻的影響。在2019年的時(shí)候，像CPI漲幅、PMI指數(shù)這類宏觀數(shù)據(jù)，和個(gè)人是不是還錢，基本上不存在直接的關(guān)聯(lián)；然而在2020年3月之后，工業(yè)生產(chǎn)者出廠價(jià)格指數(shù)每出現(xiàn)下跌1個(gè)百分點(diǎn)的情況，批發(fā)零售業(yè)借款人的違約概率就會(huì)向上跳升4.2個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)的基本面，第一次成為了對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行直接打分的主體。

利率成了高風(fēng)險(xiǎn)人群的催命符

疫情之前，要是年利率每提升5個(gè)百分點(diǎn)，那借款人違約概率平均會(huì)上漲3.1% ，疫情過(guò)后，這個(gè)數(shù)據(jù)變?yōu)榱?.8%。2020年4月的數(shù)據(jù)格外醒目 ，那時(shí)接受18%以上高利率借款的人 ，三個(gè)月之后逾期比例高達(dá)21.3% ，而在2019年同一時(shí)期 ，這個(gè)比例僅僅只有12.7%。

這不單單是資金成本方面的問(wèn)題。疫情產(chǎn)生沖擊時(shí)，那些愿意接納超高利率的借款人，多數(shù)是線下實(shí)體店的小老板，他們急切需要現(xiàn)金流來(lái)維系門面，然而收入來(lái)源已然斷流。平臺(tái)的風(fēng)控模型于2020年5月進(jìn)行了緊急調(diào)整，將年利率因子的權(quán)重降低了15%，這是由于持續(xù)用高息去篩選借款人，篩選出來(lái)的反而是風(fēng)險(xiǎn)最高的群體。

車貸和性別成了意想不到的敏感詞

在疫情沒(méi)來(lái)之前，存在車貸的人的違約概率相較于壓根沒(méi)有車貸的人群可是要低了1.8個(gè)百分點(diǎn)，究其緣由，這是符合正常的資產(chǎn)背書邏輯。然而，從2020年2月份起始一直到4月份這段時(shí)間期間，原本存在的這個(gè)優(yōu)勢(shì)居然就消失不見(jiàn)了。在這個(gè)時(shí)間段里，那些有著車貸的年齡處于一個(gè)范圍是30歲到40歲區(qū)間的成年男性借款人，他們的違約率，反倒是比那些沒(méi)有車貸的人還要高出來(lái)3.4個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)對(duì)這批人的借款用途進(jìn)行追蹤之后，發(fā)現(xiàn)他們中間的大部分人，都把資金投入到了已然斷裂的供應(yīng)鏈當(dāng)中去了。

系數(shù)變化耐人尋味的是性別變量之處。在2019年的時(shí)候，女性借款人的違約率要比男性低1.2個(gè)百分點(diǎn)。疫情發(fā)生之后，這個(gè)差距擴(kuò)大到了2.7個(gè)百分點(diǎn)。這并非是歧視現(xiàn)象，而是行業(yè)分布所呈現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)情況：從事教育、醫(yī)療行業(yè)的女性借款人比例更高。在2020年3月以后，這些行業(yè)的復(fù)工率以及薪資恢復(fù)速度明顯快于建筑、制造業(yè)這些男性集中的行業(yè)。

五個(gè)行業(yè)走出五條風(fēng)險(xiǎn)曲線

倘若將借款人依照行業(yè)予以切開(kāi)加以審視，交通運(yùn)輸業(yè)于2020年2月之時(shí)，其違約率急劇飆升至12.1%，此為2019年同期的4倍之多。在這個(gè)行業(yè)里，處于低分位數(shù)的借款人境遇最為凄慘，像原本收入就相對(duì)偏低的網(wǎng)約車司機(jī)，在疫情發(fā)生之后，月收入平均下降了額度達(dá)到62%，然而他們的借款申請(qǐng)通過(guò)率恰恰相反卻提高了，原因在于平臺(tái)錯(cuò)誤地判定他們具備穩(wěn)定的接單流水。

教育行業(yè)呈現(xiàn)出走出與常規(guī)景象完全相反走向的軌跡，在2020年3月的時(shí)候線上教育出現(xiàn)突發(fā)式增長(zhǎng)，此行業(yè)內(nèi)借款人的違約率不但沒(méi)有上升反而出現(xiàn)下降趨勢(shì)，相較于2019年同一時(shí)期降低了1.5個(gè)百分點(diǎn)，貝葉斯分位數(shù)回歸表明，在教育行業(yè)里處于高分位數(shù)等級(jí)的高收入群體，在疫情之后信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)降低情況，那是由于他們擁有更多能夠用于轉(zhuǎn)型至線上運(yùn)作的各類支撐資源，然而處于低分位數(shù)等級(jí)的教輔機(jī)構(gòu)兼職工作者群體那里，風(fēng)險(xiǎn)盡管在短期內(nèi)呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)不過(guò)恢復(fù)的速度極其迅速，直至2020年6月的時(shí)候已然基本回歸到正常狀態(tài)。

成功借款次數(shù)不再是護(hù)身符

人人貸過(guò)往五年的數(shù)據(jù)清晰顯示，借款次數(shù)超過(guò)5次并且從未出現(xiàn)逾期情況的人，屬于最為優(yōu)質(zhì)的客群。然而，在2020年3月，這個(gè)規(guī)律被打破了。那些擁有3到5次成功借款記錄的老客戶，在疫情之后，違約率的增速相較于新客戶而言，快了1.6倍。他們對(duì)平臺(tái)規(guī)則太過(guò)熟悉，清楚知曉逾期在幾天之內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)救是不會(huì)計(jì)入征信的，所以，他們一邊拖延還款，一邊將資金挪用以維持生意。

2019年，平臺(tái)給予老客戶的授信額度，平均而言，相比新客戶高出百分之二十七，然而，在2020年4月，這一溢價(jià)被緊急縮減至百分之九。另外，風(fēng)控經(jīng)理于內(nèi)部會(huì)議上所說(shuō)的原話為：現(xiàn)今，判斷一個(gè)人是否具備還款能力，再去考量他過(guò)去還款的次數(shù)已然毫無(wú)作用，關(guān)鍵在于要看他目前是否仍能夠獲取收入。

年齡和職業(yè)的交叉風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

借款人當(dāng)中，處在三十五歲到四十五歲這個(gè)年齡段的，在疫情之后，整體違約率上升幅度是最大的，相較于二十五歲到三十五歲的群體，高出了四點(diǎn)三個(gè)百分點(diǎn)。然而，這并非年齡自身所導(dǎo)致的問(wèn)題。這批人，集中分布于房地產(chǎn)中介、旅游服務(wù)、線下零售這三個(gè)行業(yè)，在二零二零年第一季度的時(shí)候，這三個(gè)行業(yè)的平均薪資降幅，分別是百分之三十三、百分之四十七以及百分之二十八。

在分位數(shù)回歸里，暴露出了更為殘酷的分化情況，對(duì)45歲以上的借款人而言，其中高風(fēng)險(xiǎn)群體的違約概率，相較于疫情發(fā)生之前，已然翻了一番，然而低風(fēng)險(xiǎn)群體的違約率，幾乎沒(méi)有出現(xiàn)什么變化，那些低風(fēng)險(xiǎn)群體大多是醫(yī)生，還有公務(wù)員，以及國(guó)有企事業(yè)單位員工，他們的職業(yè)屬性，在疫情期間提供了極強(qiáng)的抗跌能力，信用風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)都不是孤立存在的那種個(gè)人道德方面的問(wèn)題，而是職業(yè)、資產(chǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)相互交織在一起所產(chǎn)生的結(jié)果。

你曾開(kāi)啟自身借款A(yù)PP做過(guò)查詢嗎，你當(dāng)下信用評(píng)級(jí)同2019年末相較，究竟是有所提升還是出現(xiàn)下降，你認(rèn)為自身歸屬于抗跌行業(yè)范疇，還是屬于遭受疫情嚴(yán)重沖擊的那批人，歡迎于評(píng)論區(qū)暢談你的實(shí)際情形，予以點(diǎn)贊促使更多朋友投身此話題。